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16, 10月 2022
拉卡拉:暂未参与数字人民币产业联盟

每经AI快讯,有投资者在投资者互动平台提问:数字人民币产业联盟的成立,请问一下,公司参与了么,谢谢

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5, 10月 2022
拉卡拉2022年半年度董事会经营评述

公司定位于商户数字化经营服务商,以支付为入口,通过为商户提供支付、科技、供应链等赋能服务,帮助商户降本增效,帮助商户赚钱。公司始终坚持“科技、产品、运营”三位一体的数字化经营模式,基于云底层生态,融合大数据、人工智能、区块链等前沿技术,打造了数据驱动的新一代支付系统和门店数字化经营系统,并具备高度可扩展和开放性;基于成熟的PaaS技术中台架构,可快速整合内外部的软硬件创新技术成果,帮助公司在行业迈向移动支付、数字时代的进程中,抓住产品演进方向,率先推出一系列创新终端;基于技术与产品的支撑,依托海量数据603138),敏锐洞察商户服务的产业趋势,更好地指引技术和产品预研方向。同时,公司独特的贯穿全业务流程的“五行”企业文化,使得团队具备强大的战略执行和运营能力,服务全国千万级的商户群体,形成了行业内良好的品牌影响力,助力公司在“帮助商户收钱”的时代成长为行业龙头,推动公司在“帮助商户赚钱”的新阶段成功战略转型,继续成为市场的主导者。

公司致力于为商户提供便捷、安全、一站式的综合支付解决方案,涵盖线B支付、跨境支付等各类场景。公司银行卡交易金额国内第二,扫码交易金额行业领先。

1.1境内支付业务:公司与中国银联以及Visa、Mastercard、Discover、AmericanExpress等国际卡组织合作,为商户提供包括全卡种银行卡刷卡、微信支付宝钱包扫码以及数字人民币支付的收单服务,获取支付手续费收入。

1.2、跨境支付业务:公司在全球超100个国家构建海外支付网络,打通海外主流电商平台,为出口企业提供跨境收款、全球代付、外汇管理等一站式跨境资金服务,获取跨境支付手续费收入。

1.3、支付服务业务:公司为商户和银行提供通讯、清算、会员、专业化服务等服务,获取支付服务费收入。

公司通过自主打造的“支付、金融、拓客”等SaaS科技平台和云超门店数字化经营平台,为商户和金融机构提供金融科技、IT科技服务以及供应链运营服务。

公司构建的开放性金融科技SaaS平台,链接行业客户及金融机构,拥有包括风险管理、融资管理、支付等多个工具模块,借助区块链、人工智能等前沿技术将企业全维度经营数据数字化,形成数据闭环,经过见证存证,帮助企业获取银行融资,同时为银行提供获客、贷中及贷后智能管理服务。

公司昆仑链平台,基于自主知识产权的区块链企业服务平台LKLBaaS、区块链数字化协作平台LKLDCP、隐私计算平台LKLPrivc,以及自身在数字支付、合规风控等领域的深厚积淀,针对监管机构打造司法存证联盟链产品;针对租赁、物流、跨境、零售等行业客户打造供应链金融数字化服务链产品;针对元宇宙领域打造数字藏品发行联盟链产品。

公司支付科技SaaS平台,将支付、结算、账户、风控、反欺诈等技术能力SaaS化,帮助垂直行业客户和中小银行快速获得综合支付解决方案,并为行业客户提供用户营销、订单配送、进销存管理、报表统计等数字化经营管理功能模块。

公司拓客SaaS平台,运用自身长期积累的销售管理技术和经验,实现“在线进件、数据分析、信息维护”等一整套市场展业功能,大幅度提升渠道伙伴的销售效率及销售管理品质。

公司云超门店数字化经营SaaS平台,包括“云掌柜”采购系统和“云当家”门店经营系统,数字化打通零售行业上下游,实现了门店“商流、物流、信息流、资金流”四流合一,形成从采购到销售的数据闭环,并通过大数据BI、AI运营,帮助全链路门店进行数字化改造和赋能。

2022年是2020年疫情爆发以来,公司经营面临的形势最为复杂、经营压力最大的一年。今年上半年,国内外形势十分复杂。国际方面,地缘政治冲突不断,欧美国家通胀高企、经济衰退预期不断走强。国内方面,3月份以来,多地疫情出现反复,防控措施升级,对社会经济生活造成较大影响,加大了经济运行的压力;在就业压力和收入下降的预期下,社会居民消费需求进一步被抑制,国内社会消费品零售总额连续三个月同比下滑。疫情反复致使线下消费场景受到防疫措施的物理限制,商户面临供货不畅、销售下滑、营业的不确定性等多重压力,经营受到显著影响,甚至难以持续。报告期内,公司活跃商户960万户,同比下降15%。二季度国内疫情最严重的时期,一些城市实施封控措施,公司上海总部以及部分分公司采取居家办公,销售人员不能实地拜访客户,一些渠道合作商也出现展业困难。预计今后一段时间内,受国内外经济形势和疫情产生的影响,公司的线下业务将持续承压。在此形势下,一方面,公司积极调整经营策略,大力支持和发展KA商户、行业客户以及渠道合作,努力降低疫情冲击的影响;另一方面,加快自身数字化经营转型步伐,加大推进门店数字经营业务的发展,利用疫情缓解窗口,加快市场布局。报告期内,公司支付交易金额2.33万亿元,同比减少10%;公司营业收入30.10亿元,同比减少9%,其中,支付业务收入25.55亿元,同比减少13%,科技服务收入1.79亿元,同比减少4%;公司归属母公司股东的净利润实现3.31亿元,同比减少40%。利润下降的主要因素:一是公司继续保持对渠道的扶持让利,渠道专业化服务费占营业收入的比重上升,导致支付业务的毛利率下降;二是高毛利的金融科技业务收入同比减少40%。

支付业务方面,报告期内,公司继续巩固在数字人民币及新型终端的产品创新优势,打造开放式的条码支付系统平台,进一步完善全国网络布局,大力发展KA商户和垂直行业客户,积蓄力量迎接数字支付时代:

(1)公司推出了领先市场的企业级数字人民币钱包技术方案,并与大型国有商业银行开展深度合作,公司数币产品服务的商户数量超过10万,相比年初增长近10倍。

(2)公司不断提升扫码产品用户体验,得益于开放式平台接入KA商户和行业客户以及码牌终端的积极投放,自5月份国内疫情缓解以来,公司扫码交易率先恢复增长,上半年扫码交易笔数同比增长18%。

(3)公司成为国内唯一通过Visa认证的手机POS支付安全方案提供商,不依赖硬件芯片可达金融级别安全,在北京冬奥会期间携手VISA成功试点出租车司机收款场景,手机POS方案已具备走向国际市场的基础。

(4)公司在三四线城市下沉市场开设授权门店,提升渠道伙伴开发当地资源和维护商户的能力,目前已覆盖27个省(含直辖市)115个市,开设了264家门店,作为产品展示、商务洽谈、售后维护的窗口,与公司覆盖全国一二线城市的分支机构共同构建更加完善的服务网络。

(5)公司凭借数币产品和“支付+”行业综合解决方案,深耕商超百货、医美、文旅等已覆盖行业的同时,进一步拓展了新能源汽车厂商、互联网出行、加油站、停车收费等汽车产业链。公司成为福州、厦门中石化全部168家加油站的独家数字人民币支付受理服务商;公司新拓展了国内大型出行类APP客户、全国最大停车场收费服务商,和整车厂的合作覆盖了从线上订单、线下收单,到汽车供应链、汽车金融等各个环节。

科技服务方面,公司结合商户、银行等外部机构在数字化转型方面的实际需求,积极推进人工智能、区块链等前沿技术在产业的融合落地,加强外部合作和对外技术输出。报告期内:

(1)实现IT科技服务收入0.36亿,同比增长145%,以成都邮储银行601658)为代表,公司针对中小银行输出支付与风控系统的“云收单”项目实施金额翻倍增长,标杆项目示范效应开始显现;拓客SaaS平台注册用户已突破27万,平台商业价值逐步展现,助力渠道伙伴数字化展业和商户维护。

(2)其他科技收入0.58亿元,同比增长84%,主要系公司基于自身拓客SaaS平台,有效提升渠道交叉展业能力,发挥公司渠道网络优势,帮助银行信用卡中心推广开卡,营销收入达3700万,同比增长269%。

(3)金融科技服务收入为0.85亿元,同比减少了40%。主要因受疫情影响,公司服务的商户向银行新增贷款规模下降。公司将金融科技的深厚积淀,结合AI技术打造了决策机器人、报告机器人、语音机器人、培训机器人等标准化智能产品,在金融机构成功落地应用,为农业银行提供电线广州拟上市企业“领头羊”评选活动提供参评企业的量化评分系统。

(4)继续推进区块链技术战略布局。昆仑数字产业链,为地方政府、通信运营商打造供应链融资区块链产品,帮助通信运营商赋能上下游供应链,为政府吸引优质企业入驻提供决策支撑;数字藏品昆仑链,已帮助恩库、蓝色光标300058)MEME、岭南金融博物馆等合作机构搭建数字藏品发行平台,为发行方提供一站式发行服务。

面对商户对数字化经营日益突出的需求,公司不断完善云超门店数字化经营平台,积极构建以线下小店为中心的第四代电商网络。一方面,“云当家”门店经营系统,引入智能算法,新上线了智能选品、智能补货功能,“云掌柜”采购系统在订单处理、仓储操作、物流配送的效率明显提升,进一步增强公司对零售门店及其上游供应链数字化改造和赋能的能力。另一方面,公司在原先七个省会城市试点的基础上,6月份又新进入武汉、海口两大城市,截止6月底,累计入驻经销商超过550家,接入零售门店2.7万家,月活1.55万家,复购率超过58%。面对超1200万线下零售门店数字服务蓝海市场,公司将加大科技投入力度,加快数字化经营步伐,努力打造公司第二增长曲线。

公司处于第三方支付行业,当前电子支付、数字支付发展方兴未艾,第三方支付行业将越来越成为数字经济以及元宇宙时代不可或缺的基础设施。

上半年,数字人民币加速落地,国内数字人民币试点从原来的“10+1”试点地区拓展到15个省市的23个地区,截至5月31日,15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数约2.64亿笔,金额约830亿元人民币,支持数字人民币支付的商户门店数量达456.7万个。

报告期内,第三方支付牌照续展保持收紧态势。根据央行官网发布的2022年6月第四批非银行支付机构《支付业务许可证》续展公示信息,参与续展的79家支付机构中,8家被中止审查,10家未提交续展申请,1家不予受理续展申请,另外8家在《支付业务许可证》有效期内已主动退出。截至2022年6月,累计注销支付许可机构已达66家。二、核心竞争力分析 2016年以来,市场经历了金融危机、国家产业政策调整、疫情等各种百年未遇之大变局,公司依然实现连续六年高速增长,净利润年复合增长率超27%。这充分说明公司具有科学的治理结构以及高水平的经营管理团队,且在品牌影响力、用户规模、运营体系、衍生发展能力等方面也都具有相当的竞争优势。公司的核心竞争力主要体现在以下几个方面:1.品牌与行业地位优势明显,奠定了公司长期可持续发展的强大基础。公司拥有良好的品牌影响力,在全国各省、市以及主要的二级城市均设置了分支机构,与全国各地商业银行及其分支机构、银行卡组织、商户拓展服务机构、大型手机厂商以及品牌连锁商户保持良好的业务合作关系,以此形成了强大的推广服务网络,具有强大的营销推广、行业合作、服务商户的能力。公司累计服务支付商户超过2,700万户,商户规模和交易规模居于行业前列,以此为基础,公司深入挖掘商户的经营赋能需求,增长空间巨大。公司拥有央行颁发的《支付业务许可证》、国家外管局批准的跨境外汇支付业务资格;拥有全品牌卡组织的收单服务能力,与VISA、MasterCard、Discover、AmericanExpress四大国际卡组织签署了业务合作协议,并积极布局海外市场。同时,公司通过战略投资进入银行、百行征信、网联以及产业互联网等领域,形成了为中小微商户提供科技服务的强大能力。这些能力正日益发挥作用,在扩大公司商户规模的同时,进一步提升了公司每个商户的ARPU值以及商户粘性。 2、高水平的经营团队与正确而高明的战略。十七年的发展历史证明,公司拥有高水平的经营团队以及战略能力,使其在竞争激烈的市场上能够选准切入点,以较小的投入发展成为商户收单侧数一数二者,并成为同行中第一家上市公司。自2016年实现盈利以来,公司已经连续六年高速持续增长,收入年复合增长率达21%,净利润年复合增长率超27%,期间历经国际金融危机、国家产业政策调整、新冠疫情等市场波动,公司的应对以及业绩都说明了这一点。 3.数字人民币的先发优势。发展数字人民币是国家重要战略,数字人民币作为数字经济的重要内容已写入国家“十四五”规划。2020年,中国人民银行在全球率先开启数字人民币试点工作,商务部、国家发改委等多部委多次发文提出加快数字人民币试点推广。数字人民币的推出,意味着我国支付产业历经支付信息化、支付移动化的两个十年之后,将迎来新的数字支付时代。公司最早成为首批与中国人民银行数字货币研究所签订战略合作协议的两家支付机构之一,真正进入了数字人民币核心试验领域。公司分别组建了专门的技术研发、产品开发和推广运营团队,加大对数字人民币系统建设、终端升级、产品研发、推广运营的投入;同时与中国人民银行数字货币研究所及其七大运营机构完成系统对接并开启业务合作,积极开展试点城市的数字人民币推广活动,全面、深入配合国家推进法定数字货币研发、试点及未来的流通服务工作。公司主动把握产业变革的战略机遇,利用先发优势夯实并持续提升核心竞争力。 4.企业文化强大、经营机制充满活力。公司独创的五行文化,包括使命愿景、价值观、十二条令、管理方法论和经营方法论五大模块,从价值观、方法论和工具维度贯串到公司的业务全流程之中,使得公司具备强大的战略执行能力。公司以成为行业数一数二、可持续成长及受人尊重的企业为发展目标,打造了一个基层自驱动型的组织结构,塑造了一片内部培育开疆拓土英雄的土壤,形成了一把手亲临前线解决当期核心问题的工作作风,使得公司一直充满活力。 5.持续的创新能力。公司始终坚持技术和产品创新,在业务模式和产品技术方面均走在市场前列。历史上,公司创新推出了为便利店赋能的自助缴费终端、智能POS、拉卡拉Q码、收款宝等产品,上市以来,公司基于自身优势和积累,针对新零售格局下的云采购、云分销等商业模式,开发了“云掌柜”、“云当家”、“钱账通”、“云收单”等为中小微商户、行业用户、中小银行等经营赋能的支付+SaaS产品,推出了手机POS等移动智能化终端产品,为用户解决需求的同时,也为公司打开了新的市场。 6.技术实力雄厚。公司基于自主云建设路线,持续对底层IDC能力和容量进行拓展升级,形成了IDC、专有云、公有云的混合云融合生态;通过数据标签的持续建设结合AI深度学习逐步形成了DT驱动的大数据中台,形成了为业务处理、运营、风控、智能营销等方面提供精准数据支撑的能力;智能风控系统实现欺诈风险监控覆盖率达95%以上,业务欺诈损失率保持在百万分之一的水平;智能机器人替代人工客户服务和营销服务率已经超过60%;公司独立架构的清结算体系,采用分布式企业级信息技术,具备百万级TPS集群并发处理能力、99.999%的可靠性;公司的应用研发、测试和生产运行联动一体化运行机制,让公司具备强大的产研融合能力。公司在区块链、人工智能、大数据等前沿技术上的研发投入,助力产品创新,保持行业领先。三、公司面临的风险和应对措施 1、行业政策风险 公司主营业务涉及第三方支付、跨境支付等多项业务资质,报告期内,公司已经取得了相关业务资质证书、许可、批复等批准文件,随着业务发展以及监管政策变化,若公司无法取得相关业务经营资质,或行业政策发生变化,将对经营造成不利影响。 应对措施:公司构建了完整的风险控制流程,设立了由业务运营部、风险管理部及业务合规部构成的事前防范、事中监控、事后监督的三道风险防线,确保公司业务合规有序开展。同时,公司定期对合规管理体系的有效性和充分性进行审计和评估,确保风险管理的三道防线充分发挥作用并能持续、有效满足监管要求。公司定位于商户数字化经营的服务商,在发展支付业务同时,不断加快商户科技服务的发展。 2、疫情反复造成的风险 后疫情时代,欧美国家过度宽松货币政策的后遗症开始显现,通胀高企,消费需求逐步走弱,国际经济形势不容乐观。而当前疫情变化仍具有诸多不确定性因素,一旦国内疫情出现反复,将面临经济生活因防疫政策受限,宏观经济复苏进程延缓,社会消费需求进一步降低等风险。届时,线下商户、供应链服务商、渠道服务商以及公司等支付行业上下游均可能受疫情影响,一段时间内无法正常开展业务,最终造成公司经营业绩波动的风险。 应对措施:公司将加快自身数字化经营转型步伐,在发展支付业务同时,加大推进门店数字经营业务的发展,积极推进商户科技服务的有效转化,优化公司收入结构。 3、市场竞争风险 第三方支付行业正处在快速发展期,新技术不断出现、市场中同类产品或服务增多等诸多因素导致行业的竞争环境发生变化。公司经过多年发展,在品牌知名度、全国渠道网络、人才、技术及产品、系统运营能力等方面拥有一定的优势和竞争壁垒,但若未来公司不能准确把握市场和行业发展机遇,持续进行技术升级和商业模式创新,提升商户服务能力,则可能存在经营业绩下滑等市场竞争风险。 应对措施: 公司制定了从帮助商户收钱升级到帮助商户赚钱的战略4.0,围绕新零售,从支付、金融、科技、货源、物流、品牌、营销七大维度为商户的经营赋能,帮助商户和供应链实现数字化经营,从而让线下店铺在互联网时代活得更好。 公司一方面抓住数字人民币推广的历史机遇,扩大商户规模,优化商户结构,巩固自身在第三方支付行业的优势地位;另一方面,在支付平台之外,公司持续大力孵化和试点全方位为商户的经营赋能的平台,包括简链金融科技平台、云超门店数字化经营SaaS平台等。未来,公司将从多方面服务商户,从而增强商户的粘性和收入贡献。 4、商户拓展风险 公司通过直营推广和商户拓展服务机构发展特约商户,并建设了较为成熟的客户风险监控系统,依据支付行业业态建立了交易监控规则和风险控制模型,对客户交易进行监控和分析,对于可疑大额资金及时核查并采取相应的控制措施。但不排除随着商户规模不断扩大,部分商户拓展服务机构及签约商户可能存在违规经营行为。未来若公司在商户管理、商户拓展服务机构管理、风险交易监测不到位,不能及时排查可疑交易,或导致监管处罚,影响公司日常经营。 应对措施:公司严格遵守央行制定的关于非金融机构支付服务管理有关的规定,遵循“了解你的客户”以及防范系统性风险等原则,通过资质审核、身份认证、现场巡检、风险调查等措施加强商户准入与管理。 5、支付欺诈风险 公司建立了交易监控规则、风险控制模型和较为完善的业务风险管理制度,不断完善和提升客户识别的方法和手段,针对支付欺诈风险进行动态、持续的监测,定期或不定期地对公司经营风险和操作风险进行识别与防控。报告期未曾因风险事件遭受央行处罚。但不排除未来随着业务规模的扩张,若公司在风险交易监测不到位或风险事件处置不力等,发生风险事件,可能面临客户投诉或诉讼,甚至监管处罚的风险。 应对措施:(1)公司依照政策和监管要求,加强风控和合规的制度建设,制定了关于业务管理、风险监控和处置、风险事件应急处置和报告等一系列制度,建立了覆盖事前、事中和事后的全流程监督体系。(2)建设了专门的风险控制大数据平台,实现高风险交易响应时效在100ms以内。(3)高度重视风控合规队伍建设和业务培训,定期组织业务培训,强化风险防控和合规理念,落实各项风险防控和合规制度。(4)加强安全生态建设。公司首批加入了银行卡安全合作委员会、互联网金融支付安全产业联盟组织等行业组织,积极与中国银联和中国网联等清算组织、各商业银行以及其他支付机构开展同业的风险控制联动。协同公安机关打击相关违法犯罪活动,与公安部经济犯罪侦查局共同签署了《打击防范银行卡违法犯罪合作备忘录》,并与全国数十家省级经济侦查单位、反电信网络诈骗中心在打击支付类犯罪、共享风险数据等方面开展合作。 6、技术和信息安全风险 技术和信息安全风险主要是指在支付过程中由于计算机硬件系统、应用系统、安全技术或网络运行问题导致数据保密、系统和数据完整性、客户身份认证、数据篡改以及其他有关计算机系统、数据库、网络安全等方面的风险,主要涉及银行的网银系统、第三方支付平台以及商家的业务处理系统的稳定性、可靠性和安全性。公司建立了稳定安全的业务运营系统,但仍然可能面临因为相关技术及后台系统无法稳定安全运营导致木马病毒入侵致使客户支付信息泄露、交易失败等情况发生。 应对措施:公司依照监管条例、行业规范以及信息技术相关法规要求,从数据中心物理安全、网络安全、主机安全、应用安全、系统建设管理、人员安全、系统运行管理等方面,制订了《拉卡拉信息技术安全工作条例》、《拉卡拉网络安全管理规范》、《拉卡拉加密及加密设备管理规范》等一系列制度,并严格执行,以降低和规避技术和信息系统安全风险。

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